“2017年的时候，我用普惠授信的3万元贷款建了一个葡萄大棚，一年的收益就还清了贷款和利息。2018年我又贷款4万元建了两个大棚，现在一年的纯收入有15万元，比在外面打工强多了。”谈起普惠金融，河南兰考县仪封乡代庄村农户代灰深有感触。

作为我国首个普惠金融改革试验区，兰考“一平台四体系”的普惠金融模式为大量代灰这样的普通农户送去了信用贷款，农户获贷率大幅提升。与此同时，河南确山，江西赣州、吉安等多地也因地制宜出台多项政策，将金融“活水”精准带到了三农和小微企业的身边。《经济参考报》记者日前在多地调研采访了解到，多个普惠金融试验区申报地已形成一批可复制推广的经验，普惠金融试点区域有望进一步扩大。

多地突围　因地制宜探索不同模式

2015年12月国务院印发《推进普惠金融发展规划(2016-2020)》，首次提出要在一些典型地区进行全方位的普惠金融综合改革试验，重点服务小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体，普惠金融改革试点由此展开。

2016年，随着《河南省兰考县普惠金融改革试验区总体方案》的发布，兰考正式成为我国首个普惠金融改革试验区。2017年至2018年，江西赣州、吉安以及福建宁德、龙岩等地也相继着手申报普惠金融改革试验区，全国普惠金融改革试验区建设工作由此开始全面推进。

记者在调研采访中发现，不同的普惠金融改革试验区及申报地因地制宜，探索出了不同的普惠金融发展模式。

以兰考为例，其普惠金融的着力重点为农户。目前，成立近三年的兰考普惠金融改革试验区已建立起较为成熟的“一平台四体系”(数字服务平台、金融服务体系、普惠授信体系、信用信息体系和风险防控体系)的普惠金融模式。借助数字普惠金融综合服务平台“普惠通”提供金融服务，同时针对农村地区“表面缺钱，实质缺信息、缺信用、缺抵押”的问题，创造性推出“普惠授信”小额信贷产品，农户只要满足“两无一有”(即：无不良信用记录、无不良嗜好、有产业发展资金需求)，便可获得利率为6.75%的3万元授信，比正常农户贷款加权平均利率低3.6个百分点，实现了既“普”又“惠”。

“通过普惠授信，打破了长期横亘在银行与农民之间的‘玻璃墙’，农户获得贷款支持后与银行建立信用关系，再培育提升信用，实现信贷信用互促相长，从而架起了银农之间的‘连心桥’，让大多数有意愿发展产业的农民找到了资金门路。”人民银行郑州中心支行行长徐诺金说。

民营经济活跃的赣州、吉安等地，其着力点则为小微企业，并尝试了另一种普惠金融发展模式——“小微客户融资服务平台”。该平台由人民银行南昌中心支行开发，于2018年11月正式上线，平台包含了全省各银行机构、共计331款小微信贷产品。重点在于解决小微企业“信息反馈难”“数据收集难”和“政策传导难”这三大问题。

“江西95%的小微企业都是民营企业，我们这个平台做到了为解决政银企信息不对称、不完全问题‘铺路架桥’，实现了‘有求必应、合规授信、应贷尽贷、全程留痕’，金融支持小微企业工作格局进一步拓宽。”人民银行南昌中心支行行长张智富表示。

获贷率提高　数字化建设提速

经过多年努力，普惠金融改革试验区及申报地取得了丰硕成果：农村基本金融服务有所改善，农村、小微企业信用体系建设空白得以弥补，农户和小微企业贷款需求得到满足，同时，普惠金融的数字化建设得到了加强。

“2018年4月，我被评为3A信用户，顺利借到了第一笔贷款10万元，还是免息的。我拿这笔钱买了点老房梁，做生产琴板的原材料。”河南省兰考县堌阳镇范场村农户徐雨顺欣喜地告诉记者，“现在我是5A信用户啦，贷款额度提到了30万元。”

截至2019年8月末，兰考县已完成15.33万余农户的基础授信，银行已与1.32万名用信农户签订贷款合同5.68亿元，带动发放农户小额贷款3.55万笔、　31.74亿元。农户获贷率比试验区建设前提高了34.09个百分点，金融服务覆盖面大幅提升。

江西省方面则以“财园信贷通”、创业担保贷款等多项产品支持当地民营小微企业发展。截至2019年6月末，全省累计发放“财园信贷通”2046亿元，惠及中小微企业5.5万户(次);创业担保贷款1129.7亿元，累计扶持个人创业108万人次，带动就业424万人次，贷款回收率达到99.94%。

为了破解农村金融服务“最后一公里”难题，各地在覆盖面和金融服务可得性上，继续加强了普惠金融服务站的建设。“原来的助农取款点只能取钱，水电通讯费都不能代缴，村民们还得跑到几公里之外的邮政、电信代缴点。现在好了，服务站不仅可以缴水电费，电视宽带、社保卡激活都可以在这里办理，村民们方便了很多。”江西于都县黄麟乡公馆村民委员会主任江志华说。

截至2019年6月末，江西全省共建成“农村普惠金融服务站”4120个，贫困村覆盖率达94.96%。服务站点均实现移动POS机全覆盖，累计办理取款、汇款、代理缴费等交易类业务366.52万笔，金额7.65亿元;农村电商代购、代销服务116.81万笔，金额1.01亿元。

除了“村村通”的普惠金融服务站外，各试验区及申报地的数字化普惠金融建设也依照自身情况推出了不同类型的创新产品，如兰考的“普惠通”APP平台，江西省的“小微客户融资服务平台”，以及江西永丰县与蚂蚁金服合作推出的“普惠金融+智慧城市”项目等。

“数字金融平台大幅降低了银行展业成本和经营管理成本，实现了金融服务24小时进行，提高了服务效率。同时，平台面向所有金融机构开放，有效促进了农村金融市场的多元化和良性竞争。”徐诺金表示。

已形成一批可复制推广经验

普惠金融改革试点开展以来，成果频出。央行副行长陈雨露曾表示，下一步，人民银行将会按照党中央、国务院的要求，总结好台州、兰考试验区的经验，逐渐扩大普惠金融的试点范围。普惠金融的“星星之火”，正向全国蔓延开来。

据悉，目前“一平台四体系”的兰考模式已形成统一化、规范化、标准化的复制推广版本，正在省内22个县(市、区)和开封全辖复制推广。

驻马店市确山县学习借鉴兰考普惠金融服务体系建设做法，创立了“标准化建设+星级式管理”为核心的建管结合新模式;焦作市沁阳市学习借鉴兰考“互联网+普惠金融”做法，研发“一网三平台”，深化“互联网+信用体系”建设;洛阳市栾川县学习借鉴兰考普惠授信体系建设做法，以旅游产业为支撑，以家庭宾馆发展为主要载体，推出“美丽乡村贷”“福民快车”，打造了全国第一批“美丽乡村”建设示范村。

张智富告诉记者，江西也将进一步推进赣州、吉安全国普惠金融改革试验区的创建工作，鼓励其他地市因地制宜积极参与，积极探索将江西省“小微客户融资服务平台”模式推广至全国。